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无门的背后,保险公司能做什么

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当下,收藏艺术品成风。家住昆明市圆通山附近的张大爷退休后就一直有收藏艺术品的嗜好,一幅朋友送给他的近代名家字画更是被他捧为“掌上明珠”。去年,由于缺钱,张大爷咬牙把字画拿到拍卖公司准备拍卖。经过专家鉴定,张大爷的字画估价30万元。然而,当拍卖公司把张先生的字画拿去广州进行展拍的途中,却出现了人为损坏。经过与拍卖公司多次协商无果后,张大爷将拍卖公司告上法庭。今年7月,案子宣判,张大爷胜诉。但胜诉后的张大爷并不开心,“一年多的时间就白白耗在这幅字画上了,要是保险公司能投保,就不用这么麻烦了。”

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张大爷表示,他曾多次致电保险公司,但保险公司均称没有这方面的保险产品,所以不承接艺术品收藏品投保。据了解,类似的情况在收藏界还有很多。太平洋保险公司云南分公司的相关人员表示,目前国内没有专门针对艺术品收藏品的保险产品,所以他们也不好接受投保,“不过,在我看来,为艺术品收藏品投保势在必行。”该相关人员说。

(图片来源:全景视觉)

保险公司“不爱”

经济观察网 记者 姜鑫
2019年4月15日傍晚18时许,有着800多年历史的巴黎圣母院发生大火,整座建筑损毁严重,尖塔倒塌于大火之中。在网友悼念800年文明被吞噬之时,文物保护的工作再度提起人们的重视,多地文物开展了消防安全检查。

张大爷对收藏艺术品的感慨颇多。他说:“平时出去,只要想着家里还有那么多贵重的字画,就怎么也放心不下。把它放到银行吧,自己又欣赏不到,而保险公司又不愿接受投保,真不知该怎么办?”

就在近日,国家文物局通报了国内几起文物火灾情况,自今年1月6日至4月13日,四川绵阳云岩寺东岳殿、福建省南平市省级文物保护单位京台曦庐民宅的刘氏宗祠、江西省抚州市金竹江西保卫局侦察科旧址、浙江省温州市谢林大宅院、福建省泉州市钱头状元第先后发生火灾,最大过火面积达到1350平方米,损失较重。

而当有些藏品爱好者把自己的“宝贝”咬牙送到拍卖公司后,拍卖公司自然满心欢喜,但保管起来却非易事。“我们虽小心翼翼保管,但藏品有时仍不免被损坏,甚至丢失,这时,只有按照双方签订的委托合同对客户进行赔偿,不然就不会有人愿意送来拍卖了。”云南国信拍卖有限公司项目主管李民英表示,一般情况下,拍卖公司与藏品爱好者都有保管协议,如果拍卖品在拍卖行手中受到损害,一般会按照委托方与拍卖公司签订的合同书上的拍卖底价为依据,进行协商。“如果保险公司能接受投保,那我们遇到此情况时也就能减少相当一部分损失。”对于保险公司不接受艺术品收藏品投保,李民英也颇感无奈。

作为人类智慧的结晶和历史进步的标志,文物有着巨大的价值,在复杂的文物保护过程中,对风险有着天然性防范的和保障的保险公司能做些什么?

据介绍,目前各保险公司针对个人财产的主要保险产品是家庭财产保险,但古玩、字画等艺术品收藏品不在家庭财产保险的承保范围内。目前,平安财产保险公司云南分公司、太平洋财产保险公司云南分公司、中国人民财产保险公司云南分公司等也都没有开设艺术品收藏品保险业务。

据了解,国内已经有保险公司在这一领域做出了尝试,推出了艺术品相关保险。艺术品保险的险种责任范围,一般都包括财产险和运输险的承保责任范围,可以承保艺术品在静态展示、仓储环节的风险,也可以承保艺术品在运输、布展撤展等移动过程中的动态风险。

价格很难评估

值得注意的是,就在2018年12月,泰康在线推出了一款私人艺术品保险——臻品有约,首度接受个人保单,为企业或个人收藏艺术品定制专属保险方案,打破了国内私人收藏艺术品保险缺失的情况。

众所周知,许多艺术品收藏品价格不菲,如果投保,保险公司肯定会大赚一笔,那么,保险公司为何不愿接受这样的“好差事”呢?

个人艺术品保险与机构艺术品保险在风险上有很大区别,一是保管运输风险,二是品质风险。在保管运输风险方面,艺术品收藏机构规模较大,组织管理成体系化、有专业团队,交通运输保障及安全保卫等措施到位,安全系数有保障;而个人艺术品收藏爱好者往往安全意识较差,缺乏应有的安全保障措施,承保风险更高。在品质风险方面,艺术品收藏机构藏品数量较大,质量有保障,价值也相对较高;而个人艺术品收藏较为零散,且品质参差不齐,这对保险公司的艺术品鉴定及评估能力也提出了更高要求,承保难度也更高。此外,如个人收藏的艺术品价值不高,和家庭普通财产同等对待,投保家庭财产保险转嫁风险即可。

李民英认为,保险公司之所以不愿接受拍卖公司或藏品爱好者投保,是因为艺术品收藏品可能有展览、拍卖等过程,保险公司需要为此承担巨大的流转风险。

据泰康在线艺术品保险相关负责人介绍,艺术品在收藏、保管、运输、展览、装卸等过程中会遇到多种风险。如自然灾害风险,意外事故风险,包括火灾、爆炸、盗抢、水淹、交通运输意外、包装破损、装卸中疏忽损坏、碰撞等。当艺术品遭受这些风险时,可能发生部分损坏或全部灭失。在泰康在线已发生的理赔案件中,常见的理赔问题主要包括运输环节,展览、布展及撤展环节,陈列及保管环节也有。

太平洋保险公司云南分公司的王先生说:“艺术品收藏品投保的程序过于繁琐,它不像汽车等有具体的价格。另外,目前国内艺术品收藏品价值的行业评估标准还没有建立,各评估机构对同一件艺术作品往往评估出不同的价值,过大的价格差异提高了保险公司的承保风险,所以没人愿意接手这‘烫手的山芋’。”

据了解,艺术品的运送与装卸损失约40%,盗窃损失约38%,火灾、水渍、烟熏等损失约18%,自然灾害损失约4%。为艺术品购买保险,不但可以在艺术品发生损失时获得经济补偿,更重要的是可以获得保险公司的风险管理服务,包括对艺术品在运输、展览、保管等过程中需要配备的风险控制措施、风险减缓设施、和操作注意事项。

有着15年保险从业经验的韩先生认为,艺术品收藏品风险精算人才的缺乏也是业务难开展的原因之一。“估算艺术品收藏品价值,根据风险再计算相应的保费是一个复杂的工程,但目前国内保险行业却非常缺乏这样的精算人才。”

值得注意的是,无论是文物保险亦或是为巴黎圣母院类似的古建筑提供风险保障,都是一件专业性较高的事,因此对其提供保险具有一定难度。古建筑与文物艺术品保险难点基本一致,主要集中在:对文物艺术品的真伪鉴定、价值评估,审核风险因素,定损定值,贬值价值厘定、修复赔偿等方面。

韩先生甚至把艺术品收藏品投保之困当成一个世界难题。据他了解,目前国内还没有专门针对艺术品收藏品的保险产品。“对于珠宝这类物品还有相应的产品承保,因其鉴定和估值相对规范和成熟,但是字画、古玩、瓷器这类艺术品则很难承保,因为无法准确评估其实际价值。况且艺术品收藏品投保本身还存在道德风险,由于艺术品市场人员鱼龙混杂,如果有人拿着赝品投保,然后故意损毁或丢失,保险公司将会承担巨大损失。”

新澳门萄京娱乐场官网,虽然已有保险公司尝试,但由于整体上起步较晚,我国艺术品保险还有很大的发展空间。上述泰康在线艺术品保险负责人看来,主要体现在三个方面,首先是投保观念上,目前拍卖行、画廊、中间商等艺术品从业者的投保比例不高、分布不均,顶级收藏家投保比例较全球平均水平低,部分顶级收藏家选择在海外投保,普通收藏家几乎不会为自己的藏品购买保险。其次,从保险提供者角度看,由于做艺术品保险的难度大,很多保险公司并不提供艺术品保险的服务,导致艺术品保险市场发展缓慢。第三,国内艺术品行业的标准规范和配套设施上还不够完善。艺术品保险对被保险人及保险标的的风险防控要求较高、较专业,而国内艺术品行业的标准和规范,以及艺术品产业链上的配套设施和服务,还不够完善,这也是制约国内艺术品保险市场发展的原因之一。

李民英介绍,目前省外有些保险公司还是愿意接受艺术品收藏品投保的,但也是套用一般财产保险的条款来完成。“比如,投保人希望确保艺术品收藏品运输途中的安全,就可以投保货物运输险。”

业内人士表示,艺术品收藏品投保的市场还是非常大的,其实保险公司可以先从一些较大艺术品收藏品展览中开始,因为展览会规模大、价值高,保费较为可观,会吸引部分险企承保,待时机成熟后再在个体藏品爱好者中开展。

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